ילדים שעוזבים את הבית לדרכם העצמאית זהו גם אירוע פיננסי. מה משתנה, מה לא משתנה וכמה טיפים לשלב החדש בחיים
זהו רגע מרגש כאשר הילד או הילדה עוזבים את הבית. בין אם ללימודים, לטיול הגדול, לשירות משמעותי או פשוט עברו לגור עם שותפים או בן/בת זוג או לבד – מדובר בשינוי דרמטי שמשפיע לא רק על אווירת הבית ועל החוויות המשפחתיות אלא גם על התקציב המשפחתי שהופך לזוגי, בין השאר על הצרכים הביטוחיים והפיננסיים שלכם.
זה הרגע לבחון מחדש את המבנה הפיננסי ואת סל הביטוחים שלכם ולהתאים אותם לשלב החדש בחיים.
ההזדמנות: "העלאה במשכורת" שלא ציפיתם לה
היציאה של הילדים מהבית מייצרת לרוב אפקט מיידי של שחרור סכומים משמעותיים בתקציב החודשי. חשבון הסופר מתכווץ, הוצאות הדלק וההסעות קטנות, וחשבונות החשמל והמים יורדים.
למעשה, לראשונה מזה שנים, נוצרת לכם הכנסה פנויה חדשה. השאלה הגדולה היא – מה עושים איתה?
המוקש: לא כל ההוצאות נעלמות, חלק רק משנה צורה
הפיתוי להתפנק עם הכסף הפנוי הוא גדול, אך כדאי להיות שקולים ומחושבים. צריך לזכור שההוצאות על הילדים לא בהכרח הסתיימו – חלק פשוט השתנו. במקום חוגים ואוכל, אתם עשויים להידרש לסיוע בשכר דירה לסטודנטים, עזרה במימון טיול גדול, או השתתפות בחתונה וברכישת דירה בעתיד.
לא כל הכסף הפנוי הוא באמת פנוי לצריכה שוטפת, ומומלץ לנהל אותו אסטרטגית.
האסטרטגיה: קודם כל אתם, אחר כך הם
אז איך מנהלים נכון את העודף שנוצר? סדר העדיפויות צריך להיות ברור:
- בעדיפות ראשונה – חיזוק הפנסיה והעתיד שלכם: כאשר הילדים כבר לא גרים אתכם, הפוקוס יכול לחזור אליכם. בכיוון הזה, הדבר החשוב ביותר, לפני כל התפנקות משמעותית, הוא להגדיל את ההפקדות לתוכניות הפנסיה וקופות הגמל. הביטחון הכלכלי שלכם בגיל הפרישה הוא המתנה הגדולה ביותר שתוכלו לתת לילדיכם – הידיעה שהם לא יצטרכו לתמוך בכם כלכלית בעתיד.
- סגירת חובות: אם יש לכם הלוואות או משכנתא, בדקו אפשרות להקטין את ההתחייבות החודשית באמצעות פירעון מוקדם חלקי בכספים שהתפנו.
- סיוע מבוקר לילדים: עזרו לילדים בחוץ, אך ודאו שהסכום אינו בא על חשבון הביטחון הפיננסי שלכם.
ארגון מחדש של הביטוחים הקיימים: חמישה נושאים לבדיקה מיידית
1. ביטוח חיים (ריסק): לא לבטל, אלא להתאים!
באופן כללי, העזיבה של “הגוזלים” מאפשרת לשנות את ההוצאה לביטוח חיים. רבים שוקלים לבטל אותו כליל, שכן על פניו התלות הכלכלית המוחלטת של הדור הבא בכם הסתיימה. אבל בפועל כדאי לשקול פתרון שונה.
הקטנת סכום הביטוח – אם הילדים בגרו ועצמאיים, הצורך שלכם בכיסוי גבוה מצטמצם. ניתן להפחית את סכום הכיסוי (למשל, ממיליון ש"ח לחצי מיליון ש"ח). זה מפחית משמעותית את הפרמיה החודשית ומשחרר כסף פנוי, אך שומר על הרצף הביטוחי.
סכנת הביטול המלא – ביטול מלא קוטע את הרצף הביטוחי. אם תרצו בעתיד לחדש את הפוליסה, תצטרכו לעבור חיתום רפואי מחודש בגיל מבוגר יותר, מה שעלול להוביל להחרגות, להתייקרות משמעותית או לסירוב.
ביטוח חיים למשכנתא – אם הפוליסה לביטוח החיים היא חלק מביטוח משכנתא, אסור לבטל אותה ללא אישור מפורש של הבנק.
2. ביטוחי בריאות וסיעוד: ודאו שהם עברו איתם
- השיקול: כל עוד הילדים היו בבית, סביר להניח שהיו כלולים בפוליסות הקולקטיביות או הפרטיות שלכם. מרגע שהם עזבו, עליהם לדאוג לעצמם.
- הפעולה: ודאו שהילדים הבוגרים רכשו פוליסות ביטוח בריאות וסיעוד פרטיות ועצמאיות. אתם, ההורים, צריכים להתמקד עכשיו בהתאמת הכיסויים שלכם – ביטוחים רפואיים מקיפים וסיעוד, שהופכים קריטיים יותר בגיל מבוגר.
3. ביטוח דירה ותכולה: האם התכולה השתנתה?
- השיקול: ייתכן שהיקף התכולה שברשותכם השתנה (אם הילדים לקחו ציוד יקר ערך, או אם רכשתם פריטים חדשים).
- הפעולה: בצעו הערכה מחודשת לשווי תכולת הבית והתאימו את פוליסת הביטוח בהתאם – הדבר עשוי להוזיל או להרחיב כיסויים ספציפיים.
4. ביטוח רכב: עדכון נהגים צעירים
- השיקול: אם אחד הילדים שהוגדר כנהג צעיר הפסיק להשתמש ברכב המשפחתי באופן קבוע.
- הפעולה: עדכנו את חברת הביטוח – הדבר עשוי להפחית משמעותית את עלות ביטוח הרכב שלכם.
5. ביטוח משכנתא ומוטבים: מי יקבל את הכסף?
- השיקול: זהו זמן מצוין לעדכן את המוטבים בפוליסות הביטוח השונות (חיים, פנסיה, קופות גמל).
- הפעולה: שקלו שינוי מוטבים ולהתאים את חלוקת הכספים למצב החדש, תוך התחשבות בהתחייבויות שלכם מול הבנק ורצונכם לסייע לבן/בת הזוג.
סיכום: העתיד שלכם – הסיוע הטוב ביותר לילדים
מעבר הילדים הוא טריגר פיננסי מחייב, שמחייב אתכם לבדוק, לשנות ולתכנן מחדש. זכרו תמיד: היכולת שלכם לדאוג לעצמכם בגיל הפרישה היא העוגן הכלכלי הגדול ביותר שאתם יכולים להעניק לילדים שלכם. הם לא יצטרכו לדאוג לכם, וזהו הסיוע האמיתי ביותר.
