הרפורמה בביטוח בריאות – חשוב להבין, כדאי להתכונן

המדינה עושה סדר צרכני בביטוח הבריאות הפרטי, אבל המשמעות האמיתית היא השאיפה להביא למבוטחים את חידושי הרפואה. המסר: ביטוח בריאות פרטי הוא חיוני והוא חייב להיות מדויק

בחודש פברואר 2023 נכנסת לתוקף הרפורמה בביטוח בריאות, שממשיכה את הרפורמה הקודמת של 2016.
גם הפעם מדובר בתיקונים משמעותיים במיוחד, שמשפיעים על סל ההגנות הרפואיות של המשפחות המבוטחות, ועל ההתנהלות של תחום ביטוח בריאות פרטי בישראל.

מטרות הרפורמה

להבטיח למבוטח את הכיסויים החשובים באמת
למנוע כפל ביטוח – הרפורמה
לאפשר השוואת מחירים אפקטיבית

עיקרי הרפורמה

הגדרת 3 כיסויי בסיס – כיסוי להשתלות בחו"ל, כיסוי לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל, כיסוי לתרופות שמחוץ לסל. המשמעות: ניתן לרכוש כל אחד מהכיסויים האלה, אך אסור למכור למבוטח כל כיסוי אחר (למשל, רפואה משלימה) לפני שיש לו את שלושת כיסויי הבסיס.

איסור כפל ביטוח – לא ניתן עוד למכור למבוטח כיסוי שכבר יש ברשותו מגורם אחר, חברת ביטוח או קופת חולים. שיעור החפיפה המירבי בין כיסויים הוא 10% בלבד.

הנחות לטווח ארוך – לא רק שתכולת הפוליסות היא אחידה (הרפורמה של 2016) במטרה לאפשר השוואה אמיתית בין כיסויים, גם הטבות והנחות חייבות להיות ל-10 שנים לפחות, במטרה לאפשר השוואה אפקטיבית בין הפוליסות.

המשמעות המיידית לצרכן

הרפורמה בעצם מכירה בחשיבות של ביטוח בריאות פרטי במערך ההגנה הרפואית של משפחות, ומבססת את מעמדו כביטוח משלים לביטוח הממלכתי ושב"ן של קופות החולים.

מי שאין לו עדיין ביטוח בריאות פרטי מקבל, בפועל, עידוד לרכישה של ביטוח כזה. באמצעות הרפורמה המדינה הסירה את כל החסמים של צרכני הביטוח: מי שחשב שזה מיותר מבין שזה חשוב, מי שחשב הוא כבר מכוסה יודע שאי אפשר למכור לו כיסוי שכבר יש לו.
מי שכבר יש לו ביטוח בריאות פרטי מקבל הכוונה לבדוק את הכיסויים שרכש. המסר הוא פשוט: ביטוח בריאות פרטי צריך להיות מדויק ומותאם לצרכים האמיתיים.

התמונה הכוללת

נכון, הרגולטור עושה סדר צרכני בתחום ביטוח בריאות פרטי באמצעות קביעת סטנדרטים ומתן כלים לשופינג איכותי. אבל מה שעומד באמת מאחורי הרפורמה בביטוח בריאות פרטי אלו חידושי מדע הרפואה.
ההתקדמות הרפואית המדהימה של העשורים האחרונים יצרה מצב בו להרבה מאוד בעיות רפואיות שבעבר נחשבו חשוכות מרפא יש היום פתרון. כלומר, מי שיש ברשותו ביטוח בריאות פרטי למעשה מבטיח לעצמו ולמשפחתו מימון לכל האפשרויות שמציע מדע הרפואה, שאי אפשר לכלול אותן בביטוח הממלכתי. קיומו של ביטוח בריאות פרטי עם כיסוי להשתלות, ניתוחים ותרופות עושה את ההבדל ברגע האמת.

זאת, אגב, הסיבה לרפורמה הקודמת (2016) שהכתיבה עדכון של הפוליסות אחת לשנתיים. השינויים בתחום הרפואה הם כה מהירים וכה חשובים עד שנדרשה התערבות של הרגולטור שתבטיח שהפוליסות יעמדו בקצב.

כל האפשרויות בביטוח בריאות פרטי

כיסויי הבסיס