הוספת ביטוח 'סכום נוסף' (ערך קרקע) לפוליסת ביטוח דירה מבטיחה שלא תהיו תלויים באף אחד כדי לשקם את חייכם, במקרה בו הבניין נהרס כליל. למשל, במקרה של רעידת אדמה
אתם גרים בבית משותף? יש לכם ביטוח דירה? אתם רגועים?
בטח, הרי הביטוח שרכשתם מבטיח לכם כיסוי לשורה ארוכה של נזקים שבחרתם – נזקי אש, פריצה, רעידת אדמה ועוד סיכונים אפשריים שעלולים להסב לדירתכם נזק הדורש תיקון.
בעזרת הביטוח שרכשתם יש לכם מימון לביצוע התיקון ולהחזרת המצב לקדמותו. יש לכם כיסוי אפילו אם צריך לבנות את הדירה מחדש, במקרה שהיא, חלילה, נחרבה בשריפה. יש לזכור כי הכיסוי כולל את עלות הבנייה בלבד, ולא את ערך הדירה למכירה/קנייה (ראו דוגמא בהמשך).
זה טוב וזה חשוב מאוד, אבל מה קורה אם חלילה הבניין כולו ניזוק ללא תקנה באותו אירוע שפגע גם בדירתכם, למשל שריפה שכילתה את הבניין בשלמותו, או רעידת אדמה שגרמה לקריסת הבניין?
במקרה כזה אתם כבר לא תלויים רק בביטוח שלכם, אלא בביטוח של כל שאר הדיירים. למה? כי יש צורך בשיקום או בנייה מחדש של המבנה כולו. זה כבר סיפור תקציבי וביטוחי אחר לגמרי.
יש שתי אפשרויות:
- כל הדירות מבוטחות במסגרת ביטוח דירה איכותי
- רק חלק מהדירות מבוטחות
במקרה הראשון, בו כל הדיירים דאגו לביטוח דירה איכותי, אין לכם לכאורה מה לדאוג, יש מימון לשיקום הבניין או לחלופת דיור עבור הדיירים, במידה והבניין אינו ניתן לשיקום. חשוב מאוד שגם לוועד הבית יהיה ביטוח.
במקרה השני, בו רק חלק מן הדירות מבוטחות, אתם עלולים למצוא את עצמכם ללא מימון מספיק לשיקום הבניין. כלומר, למרות שרכשתם ביטוח דירה, אינכם יכולים לממש אותו בפועל. במילים אחרות – אתם "תקועים", בלי יכולת לשקם את דירתכם שחרבה, ובלי יכולת לרכוש פתרון דיור אחר.
יש לציין כי בדרך כלל במקרים כאלה, במיוחד כאשר יש הרס רחב היקף, יש תהליכים רבים שעשויים לעכב את הפתרון – בדיקות, פינוי הריסות, תכנון מחדש וכמובן הבנייה. במקרים רבים קיימת בירוקרטיה ממושכת.
הפתרון: ביטוח ערך קרקע
ביטוח ערך קרקע הוא כיסוי ביטוחי לנזקי אש ורעידת אדמה, שניתן להוסיף לכל ביטוח מבנה של דירה (בתוספת תשלום).
באמצעות הכיסוי הזה מובטח לכם מימון להתחלה חדשה בדירה חדשה, שערכה דומה או שווה לערך הדירה שניזוקה, ללא תלות בביטוח של שכניכם לבניין שנהרס. עם ביטוח ערך קרקע אתם לא צריכים לחכות לאף אחד כדי לשקם את חייכם.
בנוסף – וזה חשוב במיוחד – כל הזכויות שלכם בבניין שנחרב נשמרות. כלומר, אם השתמשתם בכספי הביטוח לרכישת דירה אחרת, לאחר שהבניין שנחרב ישוקם תהיה לכם גם בו דירה.
דוגמא להמחשה:
ברשותכם דירה של 100 מ"ר, ששוויה בשוק למכירה הוא 2,000,000 ש"ח.סכום זה כולל את שווי הדירה ואת ערך הקרקע.
עלות בנייה של דירה כזאת, ללא ערך הקרקע, היא 600,000 ש"ח.
זהו הסכום המכוסה במסגרת ביטוח הדירה הסטנדרטי.
הסכום הזה מבטיח כי אם דירתכם תהיה זקוקה לשיקום מלא, יהיה לכם מימון מלא.
זהו גם הסכום המירבי שתקבלו כאשר הבניין חרב כולו, ולא רק דירתכם.
מצד שני, אם ביטוח הדירה שלכם כולל גם ביטוח ערך קרקע, תוכלו לקבל סכום קרוב לשווי הדירה).
זה סכום שמאפשר לכם לרכוש דירה אחרת לפי בחירתכם, בלי קשר לביטוחים של שאר הדיירים, ובלי להמתין עד שיסתיימו כל התביעות והוויכוחים על חלוקת גובה הנזק.
שורה תחתונה: עם ביטוח 'סכום נוסף' יש לכם דירה חדשה בבעלותכם, ויש לכם את הזכויות לדירה בבניין שנחרב לאחר שיקומו.
דברים שחשוב (מאוד) לדעת
- חברות הביטוח קובעות תקרת כיסוי לביטוח 'סכום נוסף' (ערך קרקע). בדרך כל מדובר על סכום השווה ל-3 פעמים עלות הקמת הדירה מחדש. כלומר, בדוגמא לעיל, סכום הפיצוי המירבי הוא 1,800,000 ש"ח.
- גם בביטוח דירה, ובכלל זה בביטוח 'סכום נוסף', קיים סעיף של השתתפות עצמית. ניתן לווסת את דמי ההשתתפות העצמית מול הפרמיה – הגדלת הפרמיה מקטינה את דמי ההשתתפות העצמית ולהיפך.
- הגדרת הנזק בביטוח 'סכום נוסף': נזק שנגרם כתוצאה מרעידת אדמה או אש (עפ"י אישור חברת הביטוח). שיעור הנזק בשיעור שאינו קטן מ-70% מסכום ביטוח הדירה, כנקוב במפרט, ועל פי קביעת שמאי מקרקעין או מהנדס רשום, או אם בעקבות הנזק שנגרם כאמור ניתן צו הריסה לבית משותף.
- עפ"י החוק בישראל תשלום פיצוי 'סכום נוסף' כפוף לשיקום הבניין תוך 12 חודשים. מן הסתם ברור לכל כי החוק קובע סטנדרט לא הגיוני ולא מעשי. הנושא נמצא בדיון של גורמי הביטוח בישראל מול המחוקק והרשויות. אנו בסוכנות מ. טיקוצקי שותפים למאבק הזה.
בדקו עכשיו את ביטוח הדירה שלכם, ופנו אלינו לייעוץ.
