למה עסק צריך גם ביטוח צד ג' וגם ביטוח אחריות מקצועית?

בין שני הביטוחים – צד שלישי ואחריות מקצועית – יש דמיון מסוים, אך הם שונים במהותם ומגנים מפני סיכונים שונים לגמרי. דוגמא להמחשה

בקרב בעלי עסקים שרוצים לחסוך בעלויות הביטוח, יש שאלה שחוזרת על עצמה בווריאציות שונות: "אם יש לי ביטוח צד שלישי, למה אני צריך גם ביטוח אחריות מקצועית?"
מובן כי גם הנוסח ההפוך של השאלה נפוץ באותה מידה: "אם יש לי ביטוח אחריות מקצועית, למה אני צריך גם ביטוח צד ג'?"

התשובה היא פשוטה מאוד: מדובר בכיסויים שונים לסיכונים שונים.
למעשה, למרות הדמיון ביניהם – בשני הביטוחים ניתן פיצוי לנזק שנגרם למישהו אחר אצלכם בעסק – ההבדלים ביניהם מהותיים.

נתחיל בדוגמא להמחשה:

שני אנשים נכוו באותה מספרה. אחד נכווה כתוצאה ממים רותחים בעמדת השטיפה לקראת תספורת, השני נכווה כתוצאה מכוס קפה שנשפכה עליו בעת ההמתנה לתספורת.
שניהם יכולים לתבוע את בעל המספרה בגין הנזק שנגרם להם בעת שהותם בבית העסק שלו – המספרה.

כדי להתגונן מפני התביעה הראשונה, בעל המספרה זקוק לביטוח אחריות מקצועית, וכדי להתגונן מפני התביעה השנייה הוא זקוק לביטוח צד שלישי.

אחריות מקצועית וצד שלישי – מה מפעיל את הפוליסה?

ביטוח אחריות מקצועית מעניק כיסוי לאירועים שניתן היה לצפות להם במסגרת המקצועית המסוימת.
בדוגמא שלנו, יש לצפות מספר מקצועי כי טמפרטורת המים בעמדת השטיפה תהיה נאותה, וכי יהיו פרוצדורות לבדיקה ובקרה למניעת מקרים כגון אלו.
מכאן נובע כי הכוויה בעמדת השטיפה נובעת מרשלנות מקצועית.

ביטוח צד שלישי מעניק כיסוי לאירועים שלא ניתן היה לצפות אותם, נזק בלתי צפוי. לא ניתן לצפות מבעל עסק לקיים נוהל עבור כוס קפה שמחזיק כל לקוח או עובד, מעבר לזהירות הכוללת והשגרתית שחלה על כל אחד בכל ענין.

כאמור, התוצאה בשני המקרים זהה – כוויה – אך ההתרחשות שהובילה לנזק שונה בתכלית, ולכן הכיסוי הנדרש שונה.

הבדלים נוספים בין ביטוח אחריות מקצועית לביטוח צד ג'

• ביטוח אחריות מקצועית קיים רק עבור מי שיש לו הסמכה מקצועית כלשהי. בעל מכולת, למשל, אינו יכול לרכוש ביטוח אחריות מקצועית.
• הכיסוי לנזקי אחריות מקצועית כולל נזקי גוף, נזקי רכוש וגם נזק ממוני. כלומר, גם נזק כספי עקיף שנובע מהרשלנות המקצועית. ענין זה חשוב במיוחד בתחומים מקצועיים כגון עריכת דין, הנדסת בנין ועוד.
• ביטוח צד שלישי מכסה נזקי גוף ונזקי רכוש בלבד.

השורה התחתונה: ביטוח צד שלישי חיוני בכל עסק מכל סוג שהוא. ביטוח אחריות מקצועית חיוני למי שחשוף לתביעות בגין רשלנות מקצועית. במקרים רבים, כאמור, שניהם נדרשים על מנת לספק הגנה מלאה מפני תביעות.

סוכנות מ. טיקוצקי מתמחה בפתרונות ביטוח לעסקים, ומספקת סל הגנות המותאם לצרכי העסק ולסיכונים הייחודיים של כל עסק.